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    中國金融學·節選丨涂永紅、馬九杰:金融助力鄉村振興長效機制建設調研與思考

    發布:2018-11-09 10:01 作者:admin?來源:

    由浙江大學互聯網金融研究院(簡稱浙大AIF)聯合清華大學、四川大學、中國人民大學共同合辦的《中國金融學》第十九輯已出版發行,浙大AIF將陸續為大家推送。本文節選自由中國人民大學財政金融學院教授、國際貨幣研究所副所長涂永紅和中國人民大學農業與農村發展學院農村發展研究室主任、教授、農村經濟與金融研究所常務副所長馬九杰撰寫的《金融助力鄉村振興長效機制建設調研與思考》。本刊公開發行,更多詳細內容歡迎訂閱!


    金融助力鄉村振興長效機制建設調研與思考


    涂永紅  馬九杰


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    引言


    黨的十九大提出了鄉村振興戰略,精準脫貧被列為2018年經濟工作三大攻堅任務之一。四川作為農業大省,在精準脫貧、鄉村振興戰略中積極探索、先行先試,進行了很多開拓性的有益嘗試,尤其在金融創新方面取得了不少值得研究和總結的成果。為深入了解四川在落實金融服務實體經濟、發揮金融在精準扶貧與鄉村振興中關鍵作用的實踐,找出存在的問題和短板,探索建立鄉村振興和精準脫貧的長效機制,2018年1月25日至2月2日,四川省金融工作局與中國人民大學財政金融學院、農業與農村發展學院聯合開展了為期十天的實地考察和調研,先后走訪宜賓市興文縣、眉山市彭山區、邛崍市固驛鎮、崇州市、彭州市等,進行實地參觀并與當地政府金融機構座談,同時與省級政府機構、全省普惠金融機構代表、全省農業企業典范分別舉行了三場座談會。本文力圖通過一個個鮮活的典型案例,多層次、多視角、全方位透視和剖析金融助力鄉村振興的政策、機制、渠道、平臺和信用評估創新,并針對長效機制建設的需要,提出思考和建議。


    1 調研總體設計與基本情況


    此次調研事先進行了充分的準備,通過搜索各種新聞報道,精心挑選調研地點。選擇調研地點的依據是,四川在金融助力精準脫貧和鄉村振興領域大膽創新并取得一定成績、其模式具有復制和推廣價值的市縣和鄉鎮。


    調研內容包括三個重要方面,一是金融支持農業發展、脫貧的體制機制建設,二是服務“三農”的金融產品創新,三是鄉村普惠金融基礎設施建設。調研組注重梳理、總結四川在金融助力鄉村振興領域的創新實踐和典型案例,找出短板和痛點,為建立因地制宜、服務精準脫貧和鄉村振興戰略的金融支持長效機制建言獻策。


    調研方式是實地考察與座談會相結合,在每一個調研地點,首先考察若干典型的新型農業經營主體,了解他們獲得金融支持的渠道、力度和方式;然后召開座談會,聽取當地政府主管部門、金融機構、新型農業經營主體代表的匯報和建議,調研組進一步提問,收集大量一手資料。


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    2 建設金融支持鄉村振興長效機制的短板


    第一,“兩權”抵押貸款機制不完善。一是“兩權”抵押試點范圍較小,交易仍受較大政策局限,發生違約風險時處置難度較大,抵押物無法在短期內處置和變現。二是成熟的農村產權交易市場尚未真正形成。目前,試點地區雖然都建立了農村產權流轉交易平臺,但平臺功能有限,大多局限于為供需雙方提供轉出、轉入信息發布,四川地區尚未建立統一的農村承包土地和農民住房的信息管理系統,市場廣度和深度不足。三是“兩權”抵押物公允價值難以確定,一些區縣各自成立了評估專家小組,但整體上缺乏科學、規范的評估方法和統一的評估體系,制約了金融機構的放貸力度。


    第二,農村金融供給嚴重不足,金融產品創新能力低下,不能滿足鄉村振興的需要。一是政策性金融目前主要支持公共基礎設施建設,對農業的產業扶持不足。二是商業性金融機構和網點較少,分布不均衡,資金供給較少。農商銀行和郵政儲蓄銀行吸收的農村存款遠大于發放的貸款,總體上具有從農村“抽血”而不是“輸血”的性質。三是金融產品單一,創新能力低下。新型農村經營主體的經營主要依靠銀行信貸,因為商業銀行信貸管理體系和考核激勵機制不健全,涉農產品創新的主動性、積極性不高,致使金融產品單一,缺乏針對農業內部豐富業態、產業發展規律和商業模式的金融產品。例如,在成都農商銀行的農村產權融資中,集體建設用地抵押融資規模一枝獨秀,主要是因為集體建設用地市場價值較高,市場化程度高,而農民住房財產權和農地經營權等其他農村產權,則很難獲得貸款。四是農村互助合作金融不發達,沒有有效利用農村的儲蓄和資金。也有一些地方的互助合作金融不規范,超越了成員之間互助的界限,存在高利貸和投機風險。


    第三,金融支持的配套機制不健全不完善,中小新型農業經營主體融資難、融資貴問題突出。部分地方扶貧貸款貼息、補償機制還不完善,金融機構的風險管理體系不科學,對產業發展主體評級嚴、授信緊、放貸少,支持貧困地區產業發展力度小。同時,農業保險品種不夠豐富,結構仍需優化,保自然風險的多,保價格風險的少,農業的預期收益和現金流得不到保證。農業具有投入大、生產周期長、風險較大的特點,如果沒有高效、強有力的風險分攤機制作為支撐,那么將很難引導社會資金流入農村。


    第四,未建立科學統一的信用評級機制。“三權分置”“兩權”抵押為農村金融增添了法律依據,有利于金融產品創新、擴大信貸供給。盡管四川的“兩權”和“三權”的確權工作走在全國前列,但是農村土地和土地經營權價值評估,新興農業經營主體、農戶的信用評估,仍然處于探索階段,支持農貸通的信用評級制度不夠健全,突出表現為新型農業經營主體的覆蓋面有待擴大;信息收集渠道過度依靠政府,信息更新工作量大,用戶信用等級的更新頻率較低;信用評級模型、方法的科學性有待提高。由于缺乏統一的評級機制和值得信賴的第三方評估機構,各金融機構對信用等級認可度不一,比如農商銀行評出的信用等級無法得到其他銀行的認可,新型農業經營主體、貧困戶不得不面臨重復評估,支付昂貴的、本可避免的融資費用。


    第五,貧困地區金融扶持存在短視和短期行為,長效機制建設薄弱。部分貧困地區存在數字脫貧問題,貧困戶明股實貸,一旦入股企業經營不善,容易造成因貸返貧。產業發展是脫貧的基石,與貧困地區產業發展需要的特殊政策、與金融支持需要的配套機制相比,目前的薄弱環節較多。一是一些貧困戶群眾發展產業不主動、配合工作不積極,“懶病”和“惰性”問題嚴重,“等靠要”思想積重難返。二是人才匱乏,不僅表現在貧困戶自身文化程度不高,難以依靠自身力量脫貧,還體現在致力幫助村民脫貧的鄉縣干部金融專業知識缺乏,難以掌握和運用金融政策、金融市場和金融工具,發揮金融精準扶貧和鄉村振興的積極作用。三是貧困地區財政較困難,風險分擔基金規模較小,難以發揮杠桿作用,撬動更多社會資金流入貧困地區,不利于農村的整體協調均衡發展。


    3 建議以產業為核心構建鄉村振興的金融支持體系


    “產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富?!笔?018年中央農村工作會議提出的鄉村振興目標和總要求。產業興旺是鄉村振興的基礎,也是精準扶貧的重要抓手,因此,需要緊緊圍繞做強做大農村產業這個核心,以發展壯大產業為目標來構建金融支持鄉村振興和精準扶貧的長效機制,繼續深化改革,創新機制體制,在以下幾個方面取得進展。


    第一,引導合作金融的規范發展,引導“生產、供銷、信用”三位一體的合作經濟組織的發展,完善“商業金融—合作金融—政策性金融”協同的農村金融服務體系。

    在推進商業金融更好地服務農業龍頭企業、家庭農場、合作社、大戶的同時,需要引導合作金融特別是“生產、供銷、信用”三位一體的合作經濟組織的規范發展。資金互助組織、互助保險、互助擔保組織能夠降低大中型商業性金融機構面臨的高成本、嚴重的逆向選擇和道德風險問題。同時,可引導構建基層合作金融與政策性、商業性金融的合作連接關系,如村級互助擔保與政策性的農村產權融資擔保機構的銜接機制,村級互助保險、更高層級的互助保險與商業性保險機構、政策性保險業務之間的再保、分保關系。利用鄉土社會文化、鄉規民約、“三位一體”的多重合作關系,降低農村金融成本和風險。


    但要注意將合作金融的展業范圍限定在一定區域內,比如相鄰的幾個村子,或一個鄉鎮范圍內,如果展業范圍過大,超越了有效邊界,無法利用熟人機制,合作金融將面臨較大的風險。


    第二,對于貧困地區,在著力推進小農戶與現代農業發展有機銜接、開展產業扶貧的基礎上,發展農業價值鏈/供應鏈金融。

    由于一些建檔立卡貧困戶缺乏產業發展機會和動力,信貸有效需求不足,單純提供小額信貸并不能取得顯著的扶貧效果。對貧困地區而言,金融扶貧需要與產業扶貧有機結合。要促進小農戶與新型經營主體(家庭農場、合作社、農業龍頭企業)的有機銜接,構建穩定的農業價值鏈/供應鏈,并推進農業供應鏈金融創新。


    第三,引導農業經營者適度規模經營,特別是注重家庭農場的發展。

    隨著農業機械化水平的提高,需要通過土地流轉實現土地的規?;洜I,但是由于農業勞動監督困難等因素,農業不能盲目擴大規模,并不是規模越大越好。否則,可能會造成農業經營主體的經營困難,不僅會打消潛在經營者的積極性,還有可能無法按時支付租金,給流出土地的農民造成損失。因此,對于經營者大規模流轉土地,有關部門應給予指導規范,避免其經營陷入困境。


    第四,探索“資本下鄉”的扎根機制,培育農業經營主體的“農場主”情懷。

    對于農業經營主體,特別是資本下鄉、租地經營的農業經營主體,要培育他們的“農場主”情懷。農業是一個投資周期長、回報慢的行業,經營者不能短視,寄希望于短時間內獲得暴利,進行掠奪性開發經營。要引導農業經營主體建立長期從事農業生產的情懷,有長期的農業經營規劃和打算,嚴防經營者掠奪性開發經營,騙取政府扶持資金,一旦達不到預期就跑路的機會主義行為。


    資本下鄉,有助于農業產業化發展,帶動貧困戶脫貧。但是需要一套機制確保資本下鄉之后能夠扎根,而不是采取機會主義行為。這套機制可以包括以下兩個方面:第一,資本下鄉之后要有所投入,要有沉淀成本,同時要對當地有所貢獻,每年的利潤中應提取一定比例用于周邊土地改良、水利建設,及其他公共設施建設。第二,探討將資本與當地農民利益綁定的方法,比如建立土地股份合作社,資本下鄉采取入股的方式,既可以將兩方的利益綁定,減少日后的沖突糾紛,也有助于帶動貧困戶脫貧。對于帶動作用強、對當地貢獻大的新型農業經營主體,政府應在其融資等方面進行政策支持,并給予一定的獎勵。


    第五,完善職業經理人市場,優化職業經理人考核和分配制度。

    完善職業經理人選拔、培育、管理、服務機制,培育一支高素質的農業經理人隊伍,做好職業經理人的儲備工作。定期開展技術培訓,建立專家隊伍為經理人提供指導服務。建立職業經理人信息庫,做好經理人的等級評定制度,從業績、社員滿意度、專業水平等方面進行考核評定。建立動態管理機制,嚴格退出制度,對于違反法律、不誠信、損害社員利益、出現食品安全問題的經理人,取消其從業資格。


    在分配方式上提倡“對社員保底后按比例分成”,確保農民能夠獲得穩定收入,同時采用分成的方法,將職業經理人的收入與其業績掛鉤,激勵其提高經營業績。


    第六,完善農業社會化服務體系。

    現代農業產業以規?;?、標準化、集約化生產為主要特征,這就對農業社會化服務體系提出了高標準的要求,政府應引導加快農業社會化服務體系的建設。


    對于農業上游服務環節,如農技服務的提供、種子研發培育、化肥農藥的提供指導、機耕隊的建設;對于農業下游服務環節,如農產品包裝、運輸、加工、儲存、銷售,政府應該加強對市場主體的培育和支持。對于食品質量安全的檢測和把控,政府應當承擔起責任,加強對各市場參與主體的指導、監督、規范。


    在農業經營主體與社會化服務體系的對接方面,可以推廣崇州市建立的農資和服務價格“三方協商機制”,農業中介服務公司每年邀請社會化服務代表、農業職業經理人代表和市農發局技術人員代表,召開農資和服務價格協商會議,供方、需方、技術人員三方充分議價,形成公允價格,避免規模較大的土地股份合作社過于強勢,形成買方壟斷價格;同時農發局技術人員可以從中調解,形成公允的服務價格。


    第七,完善農貸通平臺的功能,推進農村金融產品的創新。

    農貸通平臺的建設,將逐步完善農業政策咨詢、產權流轉服務、融資供需對接、金融風險分擔、信用信息共享等環節,應該繼續加快平臺的建設。促進農村金融機構創新金融產品與服務方法,比如,設計符合農業生產經營主體的循環貸款。針對新型經營主體的貸款,金融機構應推廣“一次授信,循環使用”。新型經營主體的貸款需求一般額度不大,有較強的周期性,因此推廣在一定期限內,一次授信,循環使用,對銀行和貸款方而言都有利于節省交易成本。


    第八,加強信用評級的規范性和信用信息的共享。

    加快對新型農業經營主體的信用評級,完善評級的規范性,出臺并推廣信用評級的標準和規范。公開新型農業經營主體的信用評級數據,使不同金融機構能夠共享這套數據,減少重復工作和成本。


    第九,加強對涉農資金統籌整合的監管。

    涉農資金整合可以有效地解決當前涉農資金多頭管理、交叉重復、使用分散等問題,對于整合之后的資金,有關部門要加強監管,既要完成約束性任務,也要因地制宜地安排指導性任務。嚴防地方政府利用整合資金搞面子工程、政績工程,急功近利,削減那些金額大、周期長、見效慢的投資,忽視那些外部性強、公共性強、造福后代的工程建設,比如,大江大河治理、水利建設等。 



    (涂永紅,中國人民大學財政金融學院教授,國際貨幣研究所副所長,四川省金融工作局局長助理。馬九杰,中國人民大學農業與農村發展學院農村發展研究室主任,教授,農村經濟與金融研究所常務副所長。)


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    本刊堅持對標國際先進理論與實踐,扎根中國金融體系,倡導規范研究,鼓勵理實融合,開放學術爭鳴。本刊既持續關注貨幣銀行、金融市場、公司金融、公共金融、國際金融、金融監管等傳統金融問題,也緊密追蹤金融科技、互聯網金融等新金融問題。無論是學術上還是實踐上,本刊致力于為中國經濟社會發展提供金融方案。



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