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    東盟金融科技機遇?Global Fintech Trends and Opportunities for ASEAN

    發布:2018-09-20 10:57 作者:admin?來源:

    2018年9月12日上午,浙江大學互聯網金融研究院(浙大AIF)院長賁圣林教授受邀出席在馬來西亞吉隆坡舉行的2018東盟支付峰會(2018 ASEAN Payment Summit)。會上,賁教授做了主題為“金融科技全球趨勢及東盟機遇(Global Fintech Trends and Opportunities for ASEAN)”的精彩演講,并擔任討論環節主持人,與來自馬來西亞、印度、中國等多國的金融科技業界領袖及行業協會負責人就支付行業的未來發展、監管和東盟機遇等議題展開分享和探討。

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    演講原文為英文,以下為演講要點:

    大家好,很榮幸能夠參與本次的東盟支付峰會。首先,能夠有這個機會來到充滿活力的吉隆坡與在座的大家分享觀點,我要感謝我的老朋友——土耳其中央銀行高級研究員Yuksel Gormez教授,他以本次會議的會議主席身份向我發出了誠摯的邀請。大家知道的,到了我們這個年紀,我們總是最相信好朋友的建議。今天我的演講將從金融科技全球格局、發展趨勢,中國及東盟金融科技發展現狀、未來發展機遇等方面展開。

    一、金融科技的全球格局與趨勢

    大家都知道,金融科技正以燎原之勢迅猛發展并逐漸成為全球金融和經濟發展的全新驅動力和增長點,截止目前,全球的金融科技發展到底呈現何種格局呢?我在此引用一下我們研究院司南研究室在今年6月荷蘭阿姆斯特丹的Money 20/20歐洲大會上發布的全球金融科技中心指數(Global Fintech Hub Index,GFHI)成果。我們從金融科技產業、體驗和生態這三個維度出發,以優秀金融科技企業數量、資本實力、用戶金融科技使用率、當地宏觀經濟環境、高??蒲?、政策監管等為數據依據,衡量了全球20多個地區及30多個城市的金融科技發展,金融科技發展的“世界地圖”如下所示??梢钥吹?,全球金融科技正呈現亞洲、美洲走在前列,歐洲發展稍緩,“一帶一路”國家/地區積極追趕的發展格局。

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    根據GFHI的排名結果,我們還將全球金融科技區域劃分為全球金融科技中心、區域金融科技中心和新興金融科技中心這三大類。全球金融科技中心共有6個,依次分別是中國的長三角、美國的舊金山灣區(硅谷)、中國的京津冀、英國的大倫敦地區、中國的粵港澳大灣區以及美國的紐約灣區,其中中國占據3席,美國占據2席,英國占據1席。區域金融科技中心共有9個,其中東盟的成員國新加坡就在此列,正憑借其先進的金融科技監管、優越的地理位置和制度設計、發達的國際化程度等優勢成為區域的金融科技中心。而新興金融科技中心目前我們只放了瑞士及法蘭克福地區這兩個,但是我相信大吉隆坡地區或者說整個馬來西亞,非常有望成為新興的金融科技中心。

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    在這樣的全球金融科技格局下,未來金融科技發展會呈現何種趨勢?我認為可以牢牢抓住“技術、監管、市場”這三大關鍵詞。

    第一,技術越來越將成為金融科技發展的關鍵。無論是歷史上第一臺POS機、ATM機的出現,還是讓普通人1元錢就可以買基金的余額寶,還是到現在以大數據、云計算、區塊鏈為技術支撐的各類新金融業態/產品,這些金融創新背后無一不是技術的推動。作為金融科技行業和企業,你可以有非常偉大的情懷,但如果沒有技術的驅動,是很難繼續發展的。

    第二,監管越來越對金融科技健康持續發展產生影響。在這一領域,我認為包括中國在內的很多國家甚至一些發達國家的監管模式、監管理念、監管能力都是相對落后的,也沒有一個相對統一的監管標準,還有很長的路要走。在我們的GFHI排名中,大倫敦地區能拿到區域金融科技生態的全球第一名,很大一部分歸功于英國推出的監管沙盒的率先試點實施。在東盟的國家中,新加坡、馬來西亞等國也陸續開展了監管沙盒,這是一個很好的嘗試。

    第三,市場驅動和用戶擁抱的重要性將會越來越強。金融科技企業需要越來越重視廣大新興市場,尤其是“一帶一路”地區;需要越來越重視用戶本身,需要真正以用戶為中心去設計產品。

     

    二、中國金融科技發展現狀

    中國的金融科技正如前面說到的,正在引領全球金融科技領域發展。我將選取中國金融科技投融資、移動支付行業規模、金融科技在農村領域的應用、區塊鏈行業發展這四個內容為切入點,給大家介紹一下中國金融科技發展現狀。首先,據相關研究顯示,在2008年到2018年的十年間,中國金融科技產業每年吸引的風投資金從1億人民幣上升到了一千億人民幣(而且2018年還沒有結束),雖然以上數據未必完全準確但至少可以充分體現中國整個金融科技產業的爆炸式發展。其次,從移動支付行業來看,2017年中國的移動支付交易額高達15萬億美元,比中國的GDP總量(12萬億美元)還要高。而且支付寶及微信支付這兩大巨頭,占據了中國移動支付92%的市場份額。再者,從金融科技在中國農村的應用來看,中國政府非常關注農村相關的普惠金融發展,因此在過去的幾年中,阿里巴巴、京東這樣的電商巨頭,以及螞蟻金服等金融科技企業,都積極與各地政府合作,為農村地區提供金融科技產品及服務,解決“最后一公里”問題并取得了鮮明的成效。

    最后再來看看中國的區塊鏈行業,相信會有你意想不到的結論。中國政府雖然對數字貨幣持否定的態度,但卻非常重視及鼓勵區塊鏈技術的發展,截止目前全中國約有500家區塊鏈企業,且吸引的投資額在4年間上漲了380%。從全球區塊鏈相關的專利來看,中國可謂是遙遙領先,全球擁有區塊鏈專利數最多的30家企業及機構中,有21家來自中國,僅有3家來自美國。這邊特別要指出的是我們研究院孵化的一家區塊鏈企業——趣鏈科技在此榜單中排名第11,前不久剛獲得了15億元人民幣的風投。此外,全球區塊鏈專利中,有382個專利來自于中國,而美國僅有104個,足以可見中國在區塊鏈行業發展上的全球地位。

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    三、東盟金融科技發展現狀及機遇

    接下來說說東盟的金融科技發展,在此我必須聲明,我這次來馬來西亞,接下去還要去印度尼西亞,就是來學習的,以下關于東盟的內容最多只能說是我自己做的一些“功課”而已,還請大家多多指教。從我的了解來看,一方面在東盟10個成員國中,新加坡是當之無愧的“東盟金融科技中心”,不僅擁有東盟39%的金融科技企業,而且在移動支付領域也占據了28%的企業。此外,印度尼西亞及馬來西亞位列第二與第三位,分別占據了東盟金融科技企業總數的20%與15%。另一方面,東盟的金融科技企業風投融資也非?;钴S,2017年風投融資總額為3.66億美元,且2012年到2017年5年間的復合年均增長率高達92%。

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    那么未來,東盟的金融科技發展機遇在哪里了?我認為眾多的人口、不足的金融服務、較低的互聯網滲透率及東盟一體化的趨勢,都為東盟金融科技的發展帶來了巨大機遇,以下是一組對照數據。

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    以印度尼西亞為例,印度尼西亞人口為2.6億,居世界第四位,且其中30歲以下人口占比超過50%(2017年數據),眾多的年輕消費者為金融科技發展提供了巨大的市場。而與之形成對比的是,僅有48%的印度尼西亞人開設過正式銀行賬戶,17.2%的人從金融機構借過款,2%使用信用卡,大約6000萬中小企業依然使用筆和紙等手工方式來處理支付交易,眾多的人口卻面臨嚴重不足的金融服務,使得印尼金融需求格外強烈。除此之外,雖然目前印尼網絡普及率僅為25.4%,但是手機和互聯網普及率正在不斷增長,金融科技可以幫助印尼直接跳出傳統的“銀行卡、信用卡”路線,接受最新的金融科技服務。

    我對東盟的金融科技發展很有信心,我希望中國與東盟各國能夠加深雙方金融科技企業、政府及學界的交流,我也希望我們的浙大互聯網金融研究院作為金融科技發展生態中的一環,可以持續貢獻我們的力量。

     

    (本文根據賁圣林教授2018年9月12日在馬來西亞吉隆坡舉行的2018東盟支付峰會(2018 ASEAN Payment Summit)上的演講整理而成。整理人:呂佳敏)


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